ファイナンシャル・プランナーとは、
「生活設計アドバイザー」や「家計のホームドクター」とも呼ばれる、
ライフプランに応じたマネーのトータルプランナーです。

例えば、保険の見直しと住宅ローンを例に考えてみましょう。
一口に「保険の見直し」と言っても、自分で必要な保険金額を考えて、
日本で販売されている全ての保険商品を調べて
自分に合った保険を一つ見つける、というのは大変です。

また、保険の加入を考える場合には、現在加入している保険だけではなく、
その他にも預貯金や将来の働き方や子どもの教育資金、
親との同居や相続など、様々なことを総合的に考える必要があります。

「マイホームの購入」も、
一戸建てなのか、マンションなのか、いつ買うのか いくらの物件を買うのか
現在の生活費から払えるローンの金額はいくらなのか、
教育資金の準備は大丈夫なのか、将来の他の支出の予定は・・・
などと考えると、実は様々な提案が考えられるのです。

そこで、お一人ひとりのライフスタイルや家族構成、仕事や収入、
将来の計画に応じたトータルプランニングのお手伝いをするのが
ファイナンシャル・プランナー（FP）です。 　

FPは、保険、金融、住宅、年金、教育資金、不動産、税金、相続など、
幅広い知識を元に、お客様の将来計画の実現のお手伝いを行ないます。

死亡保険の基本は3つです。

�@　終身保険。これは、この身が終わるまで保険期間が続くということなので、
　　 つまり、いつ亡くなっても必ず保険金が受取れるというものです。

�A　定期保険。これは、一定期間だけ保険があるという保険です。

�B　養老保険。これは、老いて養うと書くとおり、
　 保険期間中に亡くなった場合は死亡保険金、満期まで生存していると
　　満期保険金というどちらかが必ず受取れる貯蓄タイプの保険です。

つまり定期保険とは、満期がきたら保険金を受取る保険ではなく、
いわゆる、「掛け捨て保険」のことなのです。

また、特定疾病（三大疾病）である「がん・脳卒中・急性心筋梗塞」の
いずれかで所定の状態と診断された場合に、
本来は亡くなった場合に受取る保険金を生きている間に受取ることができる、
という「特定疾病保障保険（三大疾病保障保険）」があります。

名前を見て「特定疾病（三大疾病）になった時にしか受取れない！」
と勘違いしないようにしておきましょう。
特定疾病保障保険（三大疾病保障保険）の保険金は、
肺炎や交通事故で死亡した場合でも受取れるのです。

糖尿病で30日間入院し、退院して90日後に再度以前と同じ糖尿病で
30日入院して入院給付金を受け取る場合、何日間の入院になるのでしょう？

実は、医療保険には「同じ傷病が原因で前回の入院から180日以内に
再入院した場合、再入院も合わせて1回の入院としてカウントする」という
ルールがあります。
今回のケースでは、2回の入院も1回とカウントされるため、１入院は60日となります

もし、あなたが加入している医療保険の１入院あたりの上限が30日であれば、
30日分の給付金のみを受取るということになるので、
実際の入院日数より給付金が少なくなってしまうのです。

入院期間の短縮化が進んでいますが、こんなルールがあることにも
注意しておきたいものです。

自動車等の運転には、事故の被害者を救済するために
「自動車損害賠償責任保険（自賠責保険）」の加入が法律で義務付けられていますが、車検がない250cc未満のバイクや原付バイクは、自賠責保険が期限切れに
なっていることがあります。
未加入の場合は「1年以下の懲役、50万円以下の罰金、交通違反6点減点」という
ペナルティがありますが、事故を起こした場合の負担が大きいことは言うまでも
ありません。
加入証明書もしくはナンバープレートのシールで確認しておきましょう。

お金を借りる時、金利は低い方が必ずおトクのように見えますが、
実は落とし穴があります。

それは、ローンを組む時にかかる「事務手数料」と「借入期間」。

事務手数料には、いくら借りても一律31,500円のような定額タイプと、
借入額の3％というように、借入れ金額によって
手数料を支払う手数料率タイプの2種類があります。

例えば2,000万円借りる場合に、金利3.3％で手数料31,500円のタイプと、
金利3％で手数料率が3％（60万円）のタイプを比べると、35年返済の場合は
手数料率タイプの方がトクですが、10年返済の場合は
定額タイプの方がトクになります。

このように、おトクな借り方というのは、
借入期間や金利、手数料、返済方法によって変わるので、
事前のシミュレーションがとても大切になってくるのです。

金利だけでオトクと決め付けるのは、ちょっと気が早いかもしれませんね。

金利の動きから見たローンの借換え時期の目安は、 2つ。

一つは、自分が借りているローンの金利に比べて、
現在の金利が大幅に下がった場合。
もう一つは、変動金利や短期の固定金利ローンを借りていて、
金利が上昇する前に借換える場合です。

最近では、数年前の大幅金利優遇キャンペーンの期間の終了に伴う
金利上昇を避けるため、借換えを検討する方が増えています。

一般的な借換えの目安は、「残高1,000万円以上」「金利差1％以上」
「残存期間10年以上」。

でも、実際にはこの条件を満たさなくても、
借換えで返済負担を軽減できるケースもたくさんあります。

借換え手数料等も確認して、借換えが有利か、現状継続が有利なのかを
シミュレーションして判断しましょう。

賃貸か？持ち家か？

購入前には誰もが悩むところだと思いますが、
持ち家の中でもさらに一戸建て派であれば、老後に生活資金で
困った場合に「家がお金を生んでくれる」という制度を利用することができます。

これは、「長期生活支援資金制度」という制度で、お金が必要になった場合に
自宅を担保にしてお金を借りて、自分が亡くなった後に家を売って
ローンを返済する仕組みです。

マイホームも単に「住む」という機能から、活用するという役割が
育ってきているようですね。

参考サイト：大阪府社会福祉協議会　http://www.osakafusyakyo.or.jp/minsei/tyouki.html

海外で病気になった場合、直接日本の健康保険を使って3割負担で支払う…
ということができないうえに高額なので、海外旅行傷害保険に加入することを
オススメします。

最近は、クレジットカードに海外旅行傷害保険が付いていることも多いのですが、
実はクレジットカードの海外旅行傷害保険には大きく2種類あって、
注意が必要です。

あなたのクレジットカードに付いている海外旅行傷害保険が、
「クレジットカードに加入しているだけで適用されるタイプ」の場合は安心ですが、
もう一つの「旅行代金等の支払いをクレジットカードでしなければ
適用されないタイプ」の場合は、加入している「つもり」であっても、
実際は助けてくれません。

クレジット会社に電話すると、条件や保険金額などを教えてくれますので、
確認しておきましょう。
上手に使うと、海外での豪華ディナー分のお金を節約することが
できるかもしれませんよ。

なお、あまり知られていませんが、海外で病院にかかった場合は、
帰国後に「海外療養費」として健康保険から一部払い戻しを受けることができます。

受診の際には、診療内容明細書（Attending Physician's Statement）と、
領収明細書（Itemized receipt）をもらって帰国して、後日申請するようにしましょう。

『20歳の大学生が、事故で一生歩くことができなくなり、
障害等級2級と診断された』

もし、この大学生が国民年金保険料を滞納していたら、
障害基礎年金を受取ることはできません。

でも、「国民年金保険料を納めている」または 「学生納付特例を利用している」
のであれば、平均余命までに約5,200万円の障害基礎年金を受取ることが
できるのです。

「学生納付特例」とは、20歳以上の大学生や大学院生（夜間含む）などで、
国民年金保険料を納める余裕がない人に対して
保険料の納付を猶予してくれる制度です。
届出さえしておけば、今保険料を納めなくても
万一の場合には障害基礎年金を受取ることができるので、
納付する余裕がない場合は、速やかに市役所や大学の窓口で
手続きを行ないましょう。

なお、学生納付特例を利用する場合は、 毎年手続きが必要なので
注意してくださいね。

参考サイト：社会保険庁http://www.sia.go.jp/top/gozonji/gozonji01.htm

介護に必要なオムツは介護保険の範囲外ですが、
大阪市では、要介護４以上の高齢者を対象に、紙おむつや尿取りパッド
などの無料給付券の支給があり、神戸市では市民税非課税世帯の
要介護4以上の高齢者を対象に最高10万円のおむつ代等の支給があります。

大変心強い制度ですが、いずれも申請しないと利用することができないので
お住まいの市町村の独自サービスを確認して、上手に利用したいものです。

これらの自治体独自サービスは、高齢者向けだけではなく、
子供向けを実施している自治体もたくさんもありますよ。

塾や習い事のお金は、かなり個人差がありますが、
文部科学省の子どもの学習費調査によると、
「家庭教師」の公立中学校の利用率は36％で、利用者平均額は年間9万円、
私立中学校では29％、12万円、公立高校の利用率は22％、年間平均10万円、
私立高校では21％、11万円 という結果でした。

次に「学習塾」では、公立中学校の利用率は72％で年間平均25万円、
私立中学校は54％、22万円、公立高校は25％で22万円、私立中学校は43％、
34万円という結果になっています。

教育費は子どもの成長とともに増加しますが、2年前の調査に比べると、
中学校で5％、高校で20％強も教育費自体が上昇しています。

教育プランにあわせた教育資金の準備が必要ですね。

こども未来財団の調査によると、妊娠から大学卒業までの間に
必要な食費やお小遣い等の養育費は,1212万円！

これに教育費平均1,153万円を足すと、子ども1人に2,365万円かかる計算
になります。

確かに高額ですが、教育費はマイホームと違って、
一気に2,365万円のお金が必要になるのではなく、
少しずつこどもの成長とともに必要になってくるお金なので、
コツコツ準備していきましょう。

また、「子どもが2人いたら、その倍お金がかかる」というわけではなく、
上の子どものお下がりなども利用できるので、2人目は1人目より20％減、
3人目は1人目より40％減となるようです。

子供のアルバイト代を知っていますか？

実は、子供のアルバイト収入を把握していなかったために、
20万円の税金を3年間もさかのぼって徴収されるというケースがあるのです。

その原因は、親が高校生・大学生の子供を、
『無条件に』扶養親族として会社に届け出ていたこと。

会社は年末調整で、社員に16歳以上23歳未満の「扶養親族」がいるときは、
その社員の所得の金額から63万円の「特定扶養親族控除」を差し引いて
税金を計算します。

「控除」は差し引く、というイミなので、
受ける控除が多いほど納税額が少なくなるのですが、
特定扶養親族控除は、その「扶養親族」の給与収入
「103万円以下の場合だけ」しか利用できません。

だから、子供のアルバイト収入が103万円を1円でも超えた場合は、
63万円の控除を受けることができず、本来ならば親はもっと税金を
納めていたことになります。 その結果、収入が多いサラリーマンの場合では、
なんと20万円の税金を返さなければならないということになるのです。

さらに、数年間気がついていなかったようなケースでは、
3年間分返さなければならないことも…。

子どものアルバイト代は、しっかり把握しておくことが税金上も大事なのです。

家計の金融行動に関する世論調査によると、
2人以上の1世帯あたりの金融資産の平均は1259万円、
単身世帯では1,035万円でした。

ただし平均値は、多額の資産を 持っている人が引き上げたり、
貯蓄ゼロの人達が引き下げたりという影響 を受けるので、
資産の少ない順に並べた時に中央に来る中央値を見てみると 、
2人以上の世帯では500万円、単身世帯では300万円ということがわかりました。

貯蓄ゼロの世帯が年々増加しているのですが、
平均値や中央値に一喜一憂せず、あなたの目的や時期、
金額に応じた資産を持つように準備していきたいものですね。

例えばあなたが海外旅行に行く場合、外貨やトラベラーズチェック、
カード を用意して、さらに現金はカバンとスーツケースと 金庫に分けて…
と考えませんか？

これらは万一落としたり、盗まれたり…ということが起こった場合でも、
ダメージを最小限に抑えるための工夫ですね。

実は、この考え方が分散投資で、資産運用においてもこれと同じことが
行なわれているのです。
例えば日本株だけに投資をすると、日本株が値下がりした時のダメージが
大きくなってしまうので、日本株だけではなく、日本の債券や海外の株式や債券、
不動産、投資対象となる資産をわけて運用をしたり、日本株投資の場合でも、
1社集中ではなく、数銘柄に分けて投資をすることで
価格変動のダメージを抑えているのです。

分散投資は儲けるためではなく、
価格のブレを抑える（リスクを下げる）ために行なう手法ということですね。

「お買い得」とは、 「その商品の価値から考えると値段が割安」
ということを指しています。

そこで株式投資では、「株価収益率（PER）」と「株価純資産倍率（PBR）」
という指標をつかってお買い得銘柄を探すのです。

株価収益率は、「今の株価は会社の1株当たりの利益の何倍なのか？」
という考え方。

実はこれ、「ニワトリが何個タマゴを産むと、モトが取れるか？」
という考え方と同じなのです。

つまり、ニワトリという会社（株価）が、後何回タマゴ（利益）を生むと
モトが取れるか？ということを表しているのなら、当然早くモトが取れる方が
いいので、「株価収益率は数字が小さいほど割安」ということになります。

また、株価純資産倍率は、「今の株価は会社が解散（倒産）した時に
株主に戻ってくるお金の何倍なのか？」とうい考え方です。

会社が解散したときに戻ってくるお金（純資産）が1,000円で、
株価が1,000円だとすると、両者は同じ価格で1倍ですが、
株価が2,000円だと戻ってくる純資産の2倍になっているので、
お買い得なのは倍率が低い1倍の方、ということがわかります。

つまり、株価純資産倍率は1倍に近い方が割安、ということなのです。
なお、どちらの指標も同じ業種の会社で比べて判断してくださいね。

退職前後は、退職や再就職、あるいは失業手当や年金、健康保険と
何かと手続きが増えますので、 早くから整理をして準備するようにしておきましょう

50歳〜退職前・・・社会保険庁で年金加入の記録照会と
年金見込額の試算を行なって、老後の生活や収支をイメージしましょう。

退職金の受取り時・・・「退職所得の受給に関する申告書」を会社に提出します。

退職後の健康保険・・・退職後、健康保険の任意継続を選択する場合は
20日以内に手続きを、国民健康保険に加入する場合は14日以内 に
市区町村で手続きを、再就職の場合は、新たな会社で手続きを行ないます。

退職後の再就職・・・ハローワークで求職の申し込みを行ないます。
すぐに再就職を希望しない場合は、受給期間の延長手続きを行なっておきましょう

誕生日の前日（年金の受給権発生）・・・「裁定請求書」を会社を管轄している
社会保険事務所に提出します。

国がモデル世帯としているのは、
夫は40年間平均的な給料で会社員として働いて（厚生年金と国民年金）、
妻は40年間専業主婦で国民年金に加入している、というご夫婦です。

このモデル世帯の1ヵ月あたりの年金収入は、夫は厚生年金から101,000円
国民年金から66,000円を受取り、妻は国民年金から66,000円を受取るので、
夫婦で約23万円となります（年間279万円）。

それに対して、40年間自営業等で国民年金だけのご夫婦の場合は、
各々毎月66,000円を受け取り、夫婦で合計132,000円、年間では約158万円
しか受取れません。
さらに国民年金は、40年間欠かさず国民年金保険料を納めた場合に
年間792,100円もらうことができるので、 未納などを加味した1ヵ月あたりの実際の受取額は、男性で58,000円、 女性で48,000円という心もとない金額に
なってしまいます。

最近は、国のモデル世帯にしばられない多様なライフスタイルが増えていますが、それは同時に年金の受取額も様々になることをあらわしていますので、
自助努力も加えて安心できる老後準備を始めるようにしたいものです。

※年金額は平成20年度価格

「夫の年金が200万円、私の年金が80万円。
離婚して夫の年金半分もらったら、私の年金180万円よね？」

そんなふうに思っていませんか？
実は、年金が分割されるのは年金「額」ではなくて、
年金を納めていたという「記録」です。

さらに、分割は厚生年金だけで国民年金は関係ないので、
結婚していた間の夫の報酬等による年金記録によって受取額が変わるので、
夫が今もらっている年金額の半分がもらえるわけではないことは
しっかりと知っておいて下さいね。

障害者手帳をお持ちの場合は、税金の計算をする際に
「障害者控除」を利用することができます。

障害者控除とは、その障害者自身やその方を扶養している家族の所得から
27万円(一般障害者)や40万円(特別障害者)を差し引ける制度。

「控除」は差し引く、というイミなので、
受ける控除が多いほど納税額が少なくなるのです。
ところであなたのご家族で、要介護認定を受けている方はいませんか？
あまり知られていませんが、要介護認定を受けている場合も
市役所に「障害者控除対象者認定書」を発行してもらうと、
障害者控除の適用を受けることができます。

さらに、同居中の父母または祖父母が要介護4または5で上記の認定書を
受けている場合は、最大133万円まで控除を受けることができますよ。

借金は、たとえ親が遺した借金であったとしても返さなければなりません。

それは、相続という制度が「無条件に一切の権利（プラス財産）と
義務（マイナス財産）を引き継ぐこと」と定義されているから。

つまり、子はプラスの財産をただでもらえる代わりに、
亡くなった親がした借金も無条件に引き継ぐため、
子は自分自身の財産をなげうってでも親の借金を返さなければならないのです。

ところが、その借金を返さなくてもよくなる方法が一つだけあります。

それが「相続の放棄」。
親の死亡から３か月以内に、家庭裁判所に「相続放棄申述書」を提出すると、
親の借金を返す必要がなくなります。

ただし、相続の放棄をすると、親名義の自宅等のプラスの財産があったとしても
相続することをあきらめなければならないので、
安易な放棄をしないように注意しなければなりませんね。

いわゆる「長男の嫁」で、同居中の義父や義母の介護をしている方は
多いことでしょう。
しかも、他の兄弟姉妹はお盆と正月に顔を見せるだけで普段は知らんふり、
という声もお聞きします。

こんな状態で、例えば義父が介護の甲斐なく亡くなったらどうなるでしょう。
残念ながら、長男の嫁が義父の介護を何年も何十年も一人でしていても
このお嫁さんには遺産をもらえる権利が全くありません。

だって、義父の財産は、義母と夫やその兄弟姉妹のものだから。

こんな場合に、長男のお嫁さんの苦労に報いるための代表的な方法を
3つお伝えしましょう。

�@「毎年お嫁さんにある程度の金銭を贈与しておく」

�A「義父とお嫁さんの間で養子縁組をする」

�B「お嫁さんに遺産分けとして遺言を書く」等です。

ただし、これらは全て生前にしておかなければならず、
亡くなった後ではどうしようもないということなので、
トラブルを避けるためにも早めの話し合いが大切になってきます。